北大黄益平：未来中国的小微金融服务是社团逻辑加上数字技术

雷锋网报道，在近日杭州举办的“钱江观潮?2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行首席信息安全官Clay R.Lin、中国农业发展银行行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行董事长井贤栋受邀出席。

演讲中，北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平表示，小微金融困难是世界性难题，在中国愈加困难，原因主要是获客难、风控难，“市场体系发展不完善，金融抑制政策非常严重”。

不过，中国的小微金融服务可能已经走在世界的前列。以浙江为例，过去有社团逻辑，现在网商银行此类采用数字化技术，“未来中国的小微金融的服务应该是社团逻辑的模式加上数字技术的模式。”而未来还需完善很多基础设施工作，比如大数据分析能力、征信风控体系，以及推进市场化等。

以下是演讲原文，雷锋网作了不改变原意的编辑：

我想利用今天的机会跟大家分享关于小微金融的三点看法。

小微金融是一个世界性难题

小微金融困难是一个世界性的难题，在中国做小微金融更加的困难。

为什么小微金融比较难做，在金融领域里面有一个所谓的“二八法则”：如果一个金融机构把市场上最上面的20%的客户给抓住了，基本上就可以获得80%的份额；再往下做80%的客户，难度非常的大，收获相对来说就比较小了。所以小微金融难做有它客观的原因，具体而言无非就是获客难、风控难。因为大多数的小微金融历史比较短，数据比较缺乏，没有抵押的资产，这个和我们传统金融机构的风控是不匹配的。所以说小微金融难做是一个世界性的难题。

联合国在2005年时候提出普惠金融的概念，在2006年推动小额信贷年，都是希望在一定程度上在世界范围内解决小微金融的问题。中国政府应该说也做了很多的努力，帮助我们建立的全国一万多家的小额信贷公司，它的目的也是希望我们在这方面有突破，还有很多其他的举措，尤其是最近几年来中央和国务院都提出了很多解决小微企业融资难、融资贵的问题。

但是客观地来看，在中国做小微企业的融资更加的困难，有两个方面的原因：

1、我们的征信系统不够完善，因为风控难做，我们又没有完善的风控系统，所以说做小微企业就非常的困难了。

2、市场体系发展不完善，金融抑制政策非常的严重。显然我们要对它进行服务是有很多困难的，还有很多具体的原因，总体而言我们的金融市场是分割的，正规金融体系利率不高，但是在非正规金融体系利率很高。一般政府说小微企业融资难、贵是两个问题，并不是一个问题，在正规金融部门如果能够融到资成本并不高，但是小微企业很难从正规的金融部门获得融资。如果到非正规金融部门融资得到，那困难是非常高的。

二、中国小微金融服务可能已经走在世界前列

刚才我们提到在浙江讨论小微金融服务可能有特殊的意义，我在过去应该将近十年一直在关注小微企业融资的问题，我到浙江省做过很多次的调研，早年的调研主要是一些地方金融机构，包括农村商业银行，城市商业银行和其他的基层金融机构。他们有很多的创新，最主要的创新核心是在宁波、温州一带所谓的社团的逻辑。对小微企业来说做风控、融资，其实就是你要找到对方，了解对方，了解小微企业的风险最重要的是了解这个企业家的风险。所以社团逻辑的基本含义就是扫街式的了解你的客户，你对客户各方面都了解，用各方面的信息了解他的财务信息不足，抵押资产的情况，最后取得了很好的成绩。

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